對于金融科技企業來說,互聯網金融在2018年早已經入了下半場,如果不能講出更好聽的投資故事,等待的只能是資本市場的無情拋棄。作為行業頭羊,螞蟻金服顯然早已為之做好了準備,新故事一個比一個動聽,吸引資本大鱷們又一次趨之若鶩。

一、金融科技賦能螞蟻金服產品創新

基于“BASIC”技術體系的螞蟻金服產品創新源于其技術企業本身的科技基因。在與海量中小企業和消費者的金融業務服務以及不同體量的金融服務機構互動中,螞蟻金服早早意識到了數字技術在提供金融解決方案中的重要作用,并不斷將其向城市生活、公共服務等領域擴展。

螞蟻金服多年來積累的以“BASIC”為核心的技術體系是螞蟻金服旗下各類金融科技創新產品的基礎。“BASIC”是Blockchain(區塊鏈)、AI(人工智能)、Security(安全風控)、IoT(物聯網)、Computing(計算)為代表的一系列前沿技術。在這些技術的支撐下螞蟻區塊鏈、金融智能、金融安全、分布式架構、移動開發和分布式數據構成了其產品矩陣的六脈神劍。

(一)螞蟻區塊鏈——信任連接的基礎設施

在2018年全球區塊鏈專利企業排行榜上,螞蟻金服以1項的微弱優勢領先IBM取得全球冠軍,而后面不乏萬事達、美國銀行、中國人民銀行在內的各類巨頭,值得指出的是,騰訊科技在此榜單上位列第8。

圖1:2018年全球區塊鏈專利企業排行榜

螞蟻區塊鏈BaaS平臺立足于解決區塊鏈的大規模商業應用,讓世界因為可信變得更加透明高效;安全計算平臺螞蟻摩斯用于解決企業之間數據合作過程中的數據安全和隱私保護問題,打通數據孤島,將計算移動到數據端,達成數據可用不可見;螞蟻區塊鏈可信存證具備全鏈路可信,成為全國首家法律認可的區塊鏈存證平臺。

這些技術平臺形成了螞蟻區塊鏈高性能(秒級確認;NonceTable數據結構;簽名優化算法)、高安全(金融級隱私保護;支持可信執行環境)、全球部署(支持跨境多機構部署;多個跨境案例生產落地)、模塊化設計(操作簡易化;支持可插拔式工程實現)、跨鏈(多鏈及鏈上鏈外數據互聯互通;支持Oracle數據源調用;支持跨鏈外部http訪問)的核心優勢。

(二)金融智能技術——數據科學預見金融未來

螞蟻金融智能擁有包括極速計算、增強分析、智能決策在內的三大核心技術,極速計算可以確保單日數據處理超過100PB,報表秒級打開超過98%,每秒特征計算1億次以上。增強分析則確保數據加工準備不超過1小時,報表開發時長小于10分鐘,業務洞察探索低于5秒。智能決策使得決策研發周期小于1天,單日服務調用可達千億次,每秒峰值決策百萬以上。這構成了其簡單、安全、融合、開放的核心優勢。

(三)金融安全技術——為世界帶來更多平等的機會

以刷臉認證、IFAA生物認證、電子認證服務系統、設備指紋為代表的數字身份認證,以風險決策引擎、終端風控引擎、人機識別引擎、業務反欺詐、監管科技平臺為代表的智能風控,以大數據安全平臺、企業訪問控制平臺、漏洞掃面平臺、移動安全監測平臺和密鑰管理服務為代表的數據和系統保護,構成了螞蟻金融科技的金融安全技術。

螞蟻安全技術的核心優勢包括風險感知(7×24h實時監測預警,風險攻擊與黑產全網感知)、風險識別(毫秒級的精準風險識別能力)、風險智能決策(自適應切換策略,基于用戶狀態智能推薦核身方式、安全教育)、生物識別(人臉識別準確率99.99%,聲紋、眼紋、虹膜技術全面應用)、設備指紋、數據和隱私保護等。

(四)分布式架構——更懂金融的云計算

螞蟻金服的金融分布式架構具有異地多活、無線擴展,資金安全、無損容災和全棧開放、開源共建的特點,從而確保了其具有方案完整(全生命周期平臺技術方案,提供金融級技術風險保障)、技術融合(融合適配異構應用,平滑遷移傳統架構)、生態開源(中間件開源,兼容云原生社區生態)、穩定可靠(超大規模異地多活擴展部署)、場景驗證(金融場景全覆蓋)、自主可控的核心優勢。

圖2:螞蟻金融科技的分布式架構

(五)移動開發——高效、靈活、穩定

螞蟻金融科技的移動開發平臺mPaaS可以助力App開發、測試、運營及運維,小程序云應用服務則通過后端云應用極速構建,運維靈活,移動測試平臺MTP能夠覆蓋移動App全維度測試,移動智能投放CDP則是動態、智能一體化運營營銷平臺。這些移動開發平臺具有高度用戶體驗、穩定可靠和兼容的高性能、效率組件化、以及熱修復,離線包,小程序,BaaS等黑科技和新理念的核心優勢。

(六)分布式數據庫——自主研發

OceanBase金融級分布式關系數據庫,GeaBase分布式圖數據庫以及DataBaseProxy分布式數據訪問代理均是螞蟻金服自主研發的分布式數據庫產品。這些產品具有強一致、高可用、高可擴展、高性能、高度兼容、低成本的核心優勢。

二、產品支持客戶故事越講越精彩

在金融科技產品的支持下,螞蟻金服逐漸在金融交易、金融智能、金融交互、金融安全、區塊鏈和行業方案整體輸出等領域不斷進行業務創新,形成了越來越精彩的客戶故事。

(一)推動金融交易服務新模式

螞蟻金融科技通過其SOFAStack技術、OceanBase技術、移動開發平臺以及大數據平臺等與中國人民健康保險公司、常熟農商銀行、南京銀行、重慶農商銀行等合作,助力這些金融企業業務深耕,并為之提供技術解決方案。

以南京銀行為例,通過引入螞蟻金服金融級分布式交易架構能力——分布式架構SOFAStack,分布式數據庫OceanBase,以及大數據平臺能力,構建新的互聯網金融核心,并上線互聯網金融平臺“鑫云+”。“鑫云+”打破了傳統的渠道限制,以開放共享的平臺支持創新的服務模式,并利用最先進的IT架構和技術,助力南京銀行開展數字化經營。

(二)金融智能改造傳統金融

以大數據平臺和人工智能技術為基礎,螞蟻金服對傳統金融業務進行智能改造,已經為合眾人壽、貴陽銀行、信美相互和中和農信等B端客戶提供了云智能客服、大數據應用平臺等科技服務。

螞蟻金服一直以來都標榜為普惠金融的實踐者,而在面向B端客戶時,其技術能力也幫助其他金融企業更好地推動了普惠金融的發展。2018年8月,螞蟻金融科技人工智能與中和農信開展金融普惠,有效緩解農村小微的融資難題。螞蟻金服幫助中和農信打造了中和金服App,使之前“打個電話,上門服務”變成了“動動手指,掌上辦理”,農戶只需通過“身份認證+人臉識別”身份核驗登錄,足不出戶即可實現信貸服務在線預約、進度查詢、業務辦理等。在螞蟻金服的技術支持下,中和農信融合互聯網技術,將信貸業務的信息管理、收放款等充分地互聯網化,實現了資金高效運轉利用,并通過線上大數據和線下軟信息相結合的雙層風控模式,大大提升了風控水平。

(三)金融交互設計主推服務升級

螞蟻金服的移動開發平臺、移動營銷建站、刷臉認證、指紋識別等為各類金融機構提供了能夠與金融消費者更好溝通的交互設計方案,包括廣發信用卡、西安銀行、交銀施羅德基金和臺州銀行在內的金融企業,都在螞蟻金服的交互設計幫助下獲得了更好的市場表現。

2018年開始,廣發銀行引入螞蟻金服移動開發平臺構建新一代信用卡“發現精彩”App和手機銀行兩大App,解決原有App用戶體驗差、數字化運營能力弱等問題。通過螞蟻移動開發平臺,廣發銀行大幅提升了App開發和運營性能,其中“發現精彩”的啟動時間降低近70%,同時具備強大的實時穩定監控能力,保證了線上金融服務穩定流暢。

(三)螞蟻風險大腦助力金融安全

在對海量用戶行為特征的準確畫像和各類機構的深刻理解基礎上,以螞蟻風險大腦、身份核實技術和刷臉技術等為代表的螞蟻金融科技為各類需要面對海量用戶的公共機構提供了更好的金融風控管理。上海地鐵、重慶三峽銀行、小豬短租和肯德基都是這一服務的首批嘗鮮者。

以螞蟻金服和小豬短租的合作為例,螞蟻基于“金融級安全”的領先身份核實技術,與小豬短租以及智能門鎖廠商深度合作,將民宿的智能門鎖打造成“智能前臺”,只要在房門前掏出手機輕輕一點即可觸發辦理入住流程,身份核實后獲得數字鑰匙下發,享受安全、快捷的自助辦理入住服務,讓房東更省力,房客更安心。螞蟻風險大腦通過“金融級安全”的領先核實技術,通過本地識別、遠程認證,建立起了人與人、人與物以及未來物與物之間交互的IoT物聯網“可信連接”。螞蟻科技不僅打開了“智慧入住”的大門,更打開了賦能物聯網安全的大門。

(四)區塊鏈技術為智能生活保駕護航

區塊鏈是由多方共同維護的、以塊鏈結構連續存儲的分布式數據記錄賬本,這些記錄通過密碼學技術保護內容和時序,使得任何一方難以篡改、抵賴、造假。正是對這一技術在天貓國際、支付寶(香港)、壹基金、浙江航天信息的開發應用,使得螞蟻金服在商品溯源、跨境匯款、公益基金流向和醫療電子票據方面有了新故事可講。

傳統的跨境匯款業務存在不少痛點:因為涉及更多的參與機構、法律法規及匯率等問題,過程很復雜,到賬通常要10分鐘到幾天不等;晚7點后匯款最早次日到賬;去柜臺要留意下班時間;中間出現狀況退錢要更久,還可能轉丟。AlipayHK與菲律賓錢包Gcash合作,成為全球首個在跨境匯款全鏈路使用區塊鏈的電子錢包,并由渣打銀行負責日終的資金清算以及外匯兌換。Gcash用戶在到賬后能即刻消費。跨境匯款也能像境內轉賬一樣實時到賬,7×24小時不間斷、省錢省事、安全透明,可謂重新定義了“跨境匯款”。

(五)針對不同行業推出行業整體智能解決方案

根據不同行業當前的業務痛點,螞蟻金服深入了解其行業運作邏輯,與自身金融科技儲備相結合,依托自身強大的應用場景及實戰沉淀經驗,為基金營銷、移動金融擴張、供應鏈金融、保險定損理賠、精準扶貧等領域提供全新的行業整體解決方案,吸引了嘉實基金、聯想電腦、網商銀行、中國扶貧基金會等客戶的青睞。

螞蟻金融科技支撐網商銀行云端資金管理系統服務助力聯想惠商。云資金平臺是一個集線下渠道收單、賬戶體系、金融增值服務的資金全鏈路解決方案。通過螞蟻金服的云資金管理系統,聯想各地兩萬多家門店背后的IT服務得以實現一站式下單和付款,通過開放網商銀行的賬戶體系管理能力,聯想惠商可以合規、高效的解決交易鏈路中多方的賬戶合規性和安全性問題。在打通線上線下資金、交易鏈路的同時,云資金平臺還為聯想惠商的經銷商提供多項金融增值服務,為客戶提供融資和存量資金的增值服務。

小結

作為一家脫胎于電商企業的金融獨角獸,螞蟻金服帶有與生俱來的科技基因,而在互聯網金融領域的深耕細作則使其對海量金融消費者和金融機構的行為方式以及各類金融應用場景有了深刻的理解。技術儲備與對金融市場的理解催生了螞蟻金服的金融科技產品,而這些產品恰好解決了各類B端機構——并非僅僅是金融機構,面臨的發展、轉型乃至生存痛點。對這些痛點的解決過程就是螞蟻金服向資本市場講述的一個個動聽的故事,吸引著挑剔的投資人抱著資金紛至沓來,推動其市場估值一路走高,成為全球最大的獨角獸企業。

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